Что такое пластиковая карта.

Пластиковая карточка -- это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

 Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. 

Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

Другое дело кредитка, по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств — overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft. Например, возможный перерасход средств по Visa Classic или ЕС/MC Standard колеблется в пределах $200—500 в год. Кредит доверия к владельцам золотых или платиновых карт может исчисляться тысячами долларов.

В России же пластиковые карты работают в основном как дебетовые. Впрочем, если ваша фамилия Абрамович, Вяхирев или Чубайс, кредитку, скорее всего, дадут с полным набором услуг. Но, как говорят сами банкиры, таких клиентов у них единицы.

Что касается простых смертных, то некоторым из них из числа выезжающих за рубеж иногда тоже предоставляется возможность отыграться на банке. Известны случаи, когда по карточкам, в частности, платежной системы Visa клиенты российских банков допускали перерасход при оплате покупок. Связано это с тем, что на Западе overdraft в пределах 20—25% от имеющейся суммы считается в порядке вещей. И процессинговая система автоматически пропускала такие платежи, не обращая внимания даже на то, что карточка сделана в России (банки, эмитирующие карты международных платежных систем, вносят специальные страховые депозиты, из которых в случае недоразумений и выплачивается компенсация пострадавшим в результате overdraft's торговым точкам).

Особо продвинутые граждане эти тонкости прекрасно знают и время от времени, что называется, «вылетают» за рубежом на overdraft. Банки тоже в курсе, но поделать с изобретательными клиентами ничего не могут.

Одна из основных функций пластиковой карточки -- обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип-карт).

Visa International — крупнейшая в мире платежная система, основана в 1976 голу. Владельцами корпорации являются 21 тысяча финансовых учреждений по всему миру. На сегодня в мире обращаются более 970 млн. карт системы Visa. Их принимают свыше 18 млн. точек, расположенных я 300 странах мира. Собственная сеть банкоматов Visa — Visa/Plus, опять-таки крупнейшая в мире, имеет более 550 тысяч банкоматов в 120 странах. Членство Visa подразделяется на шесть регионов: Азия, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Африка, Европейский союз, Латинская Америка и острова Карибского бассейна, США. В России Visa работает с 1980 года. На сегодня в России банками — членами Visa International выпушено более 1 млн. карт Visa. Международная платежная система Europay International, крупнейшая в Европе, была основана в 1992 голу в результате слияния компаний Eurocheque и Eurocard International. В настоящее время в обращении находится 138,3 млн. карточек Europay International, что составляет 71% рынка дебетовых карт и 59% рынка расчетно-крелитных карт в Европе. В сеть платежной системы входит более 3 млн. предприятий торговли и сервиса в Европе и около 13 млн. во всем мире. Сеть банкоматов собственно Europay International включает 142 тысячи устройств для обслуживания карточек Eurocard/Mastercard. Международная платежная система Diners Club International основана в 1950 голу. В настоящее время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более $28 млрд. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более чем в 200 странах мира, 35 тысяч пунктов выдачи наличных денег и более 250 тысяч банкоматов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта). 

В смарт-картах (чип-картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт-памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Внешне чип-карта ничем не отличается от обычного пластика, однако, учитывая что в нее встроен микропроцессор, подделать или взломать такую карту народным умельцам значительно труднее. Кроме того на чип-карту можно поместить всю информацию по проведенным операциям по счету.

На нынешних пластиковых картах записан лишь пин-код для доступа к информации об операции на счете. Поэтому для того, чтобы получить выписку о состоянии счета, владельцам пластиковых карт приходится обращаться непосредственно в банк-эмитент. С чиповыми -- все значительно проще. Вся информация в них уже заложена, т.е. клиент сможет получить отчет о проведенных по карте операциям в любом банкомате, способном считывать информацию с чип-карт.

Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон; банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это -- повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.

Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово - сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.

В 2000 - 2001 г.г. все больше российских банков начинают эмитировать собственные чип-карты. Visa International как минимум до 2002 года будет предлагать в России  пластиковые карты, лишь позже могут появиться чиповые.

Самые дешевые карты — Visa Electron и ЕС/MC Cirrus/Maestro. Дело в том, что по этим карточкам банки практически не несут рисков: оплата допускается только после авторизации (электронной проверки состояния счета). Если же магазин или ресторан электронным терминалом не оборудован — купить по ней ничего не удастся.

Международные карты Visa Electron/ Cirrus/Maestro

VISA Electron и Cirrus/Maestro - это самые доступные карты, вследствие своей низкой стоимости, отсутствия минимального первоначального взноса и возможности приобретения карты широким кругом клиентов, включая детей с 14 лет. Сэкономив на стоимости открытия и годового обслуживания, Вы станете обладателем полноправной международной карты, широко принимаемой во всем мире Visa Electron - дешевый "заменитель" визы. Подразумевает 100% авторизацию при проведении операции, только при помощи устройства, имеющего считыватель магнитной полосы. На нем должна быть символика VISA Electron в виде наклеек или вывесок с надписью "Visa Electron" или "Electron accepted here". Однако, возможны и исключения. Если банк-эмитент является одновременно и банком-эквайером, то в торговых точках этого банка Visa Electron может работать как "родная" Visa, так как операции в этом случае не выходят за пределы банка. Пользователем VISA Electron может стать как физическое, так и юридическое лицо, Самая доступная и демократичная международная банковская карта для частных лиц. Открыв карточный счёт в рублях или в USD, Вы можете пользоваться этой картой для: · получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег, имеющих специальные терминалы · оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, принимающих карты VISA Electron В России карта VISA Electron часто используется в качестве "зарплатной карты", т.е. на карточный счёт, прикрёпленный к данной карте, зачисляется заработная плата Держателя. Тарифы по VISA Electron существенно ниже, чем по другим видам банковских карт. Первоначальный взнос на счёт карты VISA Electron может быть любым. Вы всегда можете воспользоваться всей суммой, находящейся на Вашем карточном счёте. Обязательная авторизация (проверка карты) при проведении операции через банкомат или электронный терминал обеспечивает 100 % сохранность Ваших средств даже в случае утраты карты. Cirrus/Maestro - кapтoчки, пoддepживaeмыe ATM-ceтью Cirrus и oднoвpeмeннo oбcлyживaeмыe плaтeжнoй cиcтeмoй Maestro paзpaбoтaны accoциaциeй Europay и эмитиpyютcя мнoгими бaнкaми Poccии. B нacтoящee вpeмя иx pacпpocтpaнeннocть в Poccии, в чacтнocти, в Мocквe и дpyгиx кpyпныx гopoдax, пpoдoлжaeт yвeличивaтьcя. Дocтaтoчнo шиpoкo pacпpocтpaнeннaя кapтoчкa в 3aпaднoй Eвpoпe. 3aчacтyю oбe из вышeпpивeдeнныx кapтoчeк эмитиpyютcя бaнкaми oднoвpeмeннo или oбъeдиняютcя c внyтpиpoccийcкими кapтoчными cиcтeмaми (этo кacaeтcя кapтoчeк Cirrus/Maestro). Более 1 миллиона торговых точек во всем мире, оснащенных электронными терминалами, и 280 тысяч банкоматов принимают к оплате карты VISA Electron и Cirrus/Maestro, которые являются связующим звеном между Вами и Вашим счетом. Откройте VISA Electron или Cirrus/Maestro, если Вам необходима международная карта, но в настоящий момент Вы не располагаете достаточной суммой свободных средств Если Вы собираетесь отправить Вашего ребенка на учебу или отдых за границу, откройте ему карту этой категории и Вы сможете оперативно и без дополнительных затрат переводить ему деньги, а также контролировать его